Skubi paskola įsiskolinusiems – tai finansinis produktas, skirtas asmenims, kurie jau turi pradelstų skolų ar neigiamą kredito istoriją, tačiau jiems skubiai prireikia papildomų lėšų. Šis pasiūlymas dažnai skamba kaip išsigelbėjimas tiems, kurie susiduria su dideliais finansiniais sunkumais ir gauna neigiamus atsakymus iš tradicinių kreditorių. Tačiau labai svarbu suprasti, kad tokio tipo paskolos yra susijusios su itin didele rizika ir dažnai gali dar labiau pabloginti jau ir taip sudėtingą finansinę padėtį.
Legalūs ir atsakingi kredito davėjai Lietuvoje privalo vertinti kliento mokumą ir vengti skolinti asmenims, kurie akivaizdžiai negalės grąžinti naujos skolos. Todėl pasiūlymai suteikti skubią paskolą nepaisant didelių įsiskolinimų turėtų būti vertinami ypatingai atsargiai ir kritiškai, nes jie dažnai slepia nesąžiningas sąlygas, lupikiškas palūkanas ar net nelegalią veiklą.
Kodėl gauti paskolą turint įsiskolinimų yra labai sudėtinga?
Gauti naują paskolą, ypač skubią, turint pradelstų skolų ir neigiamą kredito istoriją, yra labai sudėtinga dėl kelių pagrindinių priežasčių. Pirmiausia, atsakingo skolinimo principai. Lietuvos bankas yra nustatęs taisykles, įpareigojančias visus licencijuotus kredito davėjus kruopščiai įvertinti kliento kreditingumą prieš suteikiant paskolą. Kreditingumo vertinimas apima ne tik pajamų analizę, bet ir kredito istorijos patikrinimą. Jei matoma, kad asmuo jau turi pradelstų įsiskolinimų ir nevykdo esamų įsipareigojimų, atsakingas kreditorius negali suteikti naujos paskolos, nes tai pažeistų principą neskolinti asmeniui, kuris akivaizdžiai negali sau leisti papildomos finansinės naštos.
Antra, didelė rizika kreditoriui. Asmuo, turintis pradelstų skolų, yra laikomas labai didelės rizikos klientu. Kreditorius supranta, kad tikimybė, jog nauja paskola taip pat nebus grąžinta laiku, yra labai didelė. Todėl, siekdamos išvengti nuostolių, dauguma finansų institucijų, ypač bankai ir kredito unijos, tiesiog atmeta tokias paraiškas.
Trečia, neigiama kredito istorija. Informacija apie pradelstus mokėjimus ir esamus įsiskolinimus yra fiksuojama kredito biurų (pvz., „Creditinfo Lietuva”) duomenų bazėse ir yra matoma visiems legaliems kreditoriams. Neigiami įrašai kredito istorijoje yra rimtas signalas, rodantis asmens finansines problemas ir nepatikimumą, kas praktiškai užkerta kelią gauti paskolą standartinėmis sąlygomis.
Kas siūlo paskolas įsiskolinusiems ir kokios rizikos slypi?
Kadangi tradiciniai ir atsakingi kreditoriai dažniausiai neskolina asmenims su dideliais įsiskolinimais, pasiūlymai suteikti skubią paskolą įsiskolinusiems dažniausiai ateina iš labai rizikingų šaltinių. Tai gali būti nelicencijuotos, nelegaliai veikiančios bendrovės arba privatūs asmenys, kurie save reklamuoja skelbimų portaluose ar socialiniuose tinkluose. Skolinimasis iš tokių šaltinių yra susijęs su didžiulėmis rizikomis.
Viena iš didžiausių rizikų – lupikiškos palūkanos ir neskaidrios sąlygos. Nelegalūs skolintojai dažnai naudojasi žmonių pažeidžiamumu ir finansiniais sunkumais, siūlydami pinigus greitai ir be didelių patikrinimų, tačiau jų taikomos palūkanų normos gali būti astronominės, o sutarties sąlygos – neskaidrios, su paslėptais mokesčiais ar neįvykdomomis sąlygomis.
Kita reikšminga rizika yra neteisėti skolos išieškojimo metodai. Jei kyla sunkumų grąžinant tokią paskolą, galima susidurti su psichologiniu spaudimu, persekiojimu, grasinimais ar net fiziniu smurtu. Taip pat kyla pavojus dėl asmens duomenų saugumo – jūsų asmeninė informacija gali būti panaudota neteisėtiems tikslams. Galiausiai, tokia paskola beveik visada įtraukia į dar gilesnę skolų duobę, nes nesugebėjimas grąžinti itin brangios paskolos gali lemti poreikį skolintis dar kartą, taip sukuriant užburtą ratą, iš kurio išbristi yra beveik neįmanoma.
Ar egzistuoja legalūs būdai gauti finansavimą turint skolų?
Nors gauti naują paskolą turint pradelstų skolų yra labai sunku, tam tikrais retais atvejais gali egzistuoti legalūs, nors ir labai riboti, sprendimai. Vienas iš tokių variantų galėtų būti paskola su nekilnojamojo turto įkeitimu, jei asmuo turi nuosavą, neįkeistą ir likvidų nekilnojamąjį turtą. Kai kurios specializuotos kredito bendrovės gali svarstyti galimybę suteikti paskolą įkeičiant turtą, nes tai sumažina jų riziką. Gautos lėšos galėtų būti naudojamos esamiems įsiskolinimams padengti. Tačiau tai yra itin rizikingas kelias pačiam skolininkui, nes nesugebėjus grąžinti naujos paskolos, kyla reali grėsmė prarasti įkeistą turtą.
Kita galimybė – paskolų refinansavimas arba konsolidavimas. Tai procesas, kai viena ar kelios esamos skolos yra sujungiamos į vieną naują paskolą, dažniausiai siekiant gauti palankesnes sąlygas. Tačiau refinansavimo paslaugas teikiančios įstaigos taip pat griežtai vertina kreditingumą, ir gauti refinansavimą turint jau pradelstų skolų yra labai sudėtinga. Refinansavimas labiau tinka tiems, kurie dar neturi didelių pradelstų mokėjimų, bet jaučia, kad esamos įmokos yra per didelė našta.
Svarbu pabrėžti, kad net ir radus legalų kreditorių, pasirengusį skolinti asmeniui su įsiskolinimais, paskolos sąlygos (palūkanos, mokesčiai) greičiausiai bus gerokai prastesnės nei standartinės.
Ką daryti, jei turite įsiskolinimų ir reikia skubios finansinės pagalbos?
Jei turite pradelstų skolų ir jums skubiai reikia pinigų, ieškoti dar vienos paskolos yra pats rizikingiausias ir dažniausiai neteisingas kelias. Tai yra signalas, kad reikia imtis esminių veiksmų savo finansinei padėčiai tvarkyti, o ne gilinti problemą. Štai keletas konstruktyvių žingsnių:
Sustokite ir įvertinkite situaciją. Pirmiausia, nustokite skolintis. Sudarykite detalų visų savo skolų sąrašą, nurodydami kreditorius, skolos sumas, palūkanas ir terminus. Taip pat sudarykite savo pajamų ir išlaidų biudžetą, kad pamatytumėte realų vaizdą.
Kreipkitės į savo esamus kreditorius. Susisiekite su įmonėmis, kurioms esate skolingi, ir atvirai paaiškinkite savo situaciją. Pabandykite derėtis dėl skolos restruktūrizavimo – galbūt pavyks susitarti dėl mokėjimo atidėjimo, palūkanų sumažinimo ar skolos mokėjimo grafiko sudarymo. Dauguma kreditorių yra labiau linkę bendradarbiauti, nei perduoti skolą antstoliams.
Ieškokite papildomų pajamų šaltinių ir mažinkite išlaidas. Apsvarstykite galimybę imtis papildomo darbo, parduoti nereikalingus daiktus ar teikti paslaugas pagal savo įgūdžius. Taip pat peržiūrėkite savo biudžetą ir atsisakykite visų nebūtinų išlaidų.
Kreipkitės pagalbos į specialistus. Jei jaučiate, kad savarankiškai susidoroti su situacija yra per sunku, nedvejodami kreipkitės pagalbos. Lietuvoje veikia nemokamas teisines konsultacijas teikiančios organizacijos, skolų valdymo specialistai, kurie gali padėti įvertinti jūsų padėtį ir patarti dėl galimų veiksmų.
Apsvarstykite fizinio asmens bankroto galimybę. Jei skolos yra labai didelės ir nėra jokių realių galimybių jas grąžinti, fizinio asmens bankrotas gali būti teisinis būdas išspręsti problemą. Tai sudėtinga procedūra, turinti rimtų pasekmių, todėl šį sprendimą reikėtų priimti tik pasikonsultavus su teisininkais.
Svarbiausia – nebandyti spręsti skolų problemos imant dar vieną, ypač skubią ir brangią, paskolą.
Kaip atpažinti nepatikimus skolintojus ir sukčiavimo schemas?
Ieškant finansinės pagalbos, ypač esant pažeidžiamoje padėtyje, svarbu mokėti atpažinti nepatikimus skolintojus ir sukčiavimo schemas. Keletas įspėjamųjų ženklų:
- Pažadai suteikti paskolą visiems, nepriklausomai nuo skolų, kredito istorijos ar pajamų. Tai yra nerealistiška ir dažniausiai rodo nesąžiningus ketinimus.
- Reikalavimas sumokėti išankstinį mokestį už paskolos „sutvarkymą”, „garantiją” ar kitas neaiškias paslaugas, ypač jei prašoma jį pervesti į privačią sąskaitą ar neaiškią įmonę.
- Nelicencijuota veikla. Visada patikrinkite, ar kredito davėjas turi Lietuvos banko išduotą licenciją teikti kreditus. Nelicencijuotų skolintojų reikėtų vengti bet kokia kaina.
- Neaiškios ar sunkiai suprantamos sutarties sąlygos. Venkite pasirašyti dokumentus, kurių turinio visiškai nesuprantate.
- Itin aukštos palūkanų normos ir paslėpti mokesčiai.
- Spaudimas greitai priimti sprendimą ir pasirašyti sutartį be galimybės ją ramiai išnagrinėti.
- Prašymas pateikti perteklinius asmens duomenis arba prisijungimo prie internetinės bankininkystės duomenis.
Jei susiduriate su bent vienu iš šių ženklų, būkite itin atsargūs ir jokiu būdu nemokėkite jokių išankstinių mokesčių. Jei įtariate sukčiavimą, praneškite apie tai teisėsaugos institucijoms.
Ilgalaikė perspektyva: kaip išbristi iš skolų ir nebegrįžti atgal?
Norint išspręsti įsiskolinimų problemą iš esmės, svarbu sutelkti dėmesį į ilgalaikius sprendimus. Pirmiausia, būtina išsiugdyti sveikus finansų valdymo įpročius. Tai apima reguliarų biudžeto planavimą, pajamų ir išlaidų sekimą, impulsyvių pirkinių vengimą ir gyvenimą pagal savo galimybes.
Antra, stenkitės sukaupti finansinį rezervą nenumatytiems atvejams. Turint santaupų, galima išvengti poreikio skolintis susidūrus su netikėtomis problemomis. Rekomenduojama turėti bent 3-6 mėnesių pragyvenimo išlaidų dydžio „finansinę pagalvę”.
Trečia, nuolat gilinkite savo finansinio raštingumo žinias. Domėkitės asmeninių finansų valdymu, taupymu, investavimu. Kuo daugiau žinosite, tuo lengviau bus priimti pagrįstus finansinius sprendimus ir išvengti klaidų. Kelias išbristi iš skolų gali būti ilgas ir sunkus, tačiau jis prasideda ne nuo naujos paskolos paieškos, o nuo sprendimo keisti savo finansinius įpročius.
Skubi paskola įsiskolinusiems yra labai rizikingas ir dažniausiai žalingas sprendimas, kuris gali tik pagilinti problemas. Vietoj to, reikėtų ieškoti tvarių sprendimų, kreiptis pagalbos į specialistus ir imtis aktyvių veiksmų savo finansinei padėčiai stabilizuoti.